Газета «Вечерний Челябинск». 12 апреля 2019 г.
Как защитить деньги от инфляции и от… себя
Инфляция в 2018 году по данным Росстата составила 4,3%, на 2019 год – прогноз 5-5,5%. Но реальная инфляция , которую ощущает большинство наших граждан намного выше. Поэтому очень актуальным остается вопрос «Как уберечь свои деньги от обесценивания?»
Об альтернативе банковским вкладам, как не только сохранить , но и прирастить заработанное, рассказывает председатель правления кредитного потребительского кооператива «Урал-Финанс», член Дисциплинарного комитета СРО «Кооперативные финансы», Наталья Петровна Барановская.
Наталья Петровна, не всем известен такой финансовый институт как кредитные кооперативы, а между тем, это реальная альтернатива банковским услугам?
– Потребность в сбережениях и заемных средствах была всегда. Кредитная кооперация была очень развита в России до революции. В советское время на предприятиях создавались кассы взаимопомощи, так называемые «черные кассы». И возродились кредитные кооперативы в 90-е годы, когда была острая необходимость в кредитовании и, нужно было как-то защитить деньги от инфляции.
А в чем принципиальное отличие кредитного кооператива от банка?
– Кооператив – организация некоммерческая и создавалась она не для того, чтобы заработать максимальную прибыль, а для того, чтобы оказывать качественные финансовые услуги своим членам. Вся прибыль, кроме необходимых расходов, направляется на выплату процентов пайщикам. Поэтому, люди, вступившие в КПК, могут рассчитывать на ставки по сбережениям выше банковских и что займы для них будут более доступными.
Экономическая ситуация в стране нестабильна. Как чувствует себя кооператив в такое время?
– Мы работаем уже 17 год, и не первый раз страна переживает кризисы, нестабильность на финансовых рынках, санкции и прочие испытания. К счастью, жизнь продолжается. Есть потребность в заемных средствах, также необходимо делать накопления.
При сложившихся рыночных отношениях «под подушкой» или «в чулке» деньги обесценятся. Нужно, чтобы они работали. Это дает возможность защитить их от инфляции. А иногда и от себя – от так называемых «неразумных трат». Многие наши пайщики так и говорят – чтобы не истратить. Как только появляется какая-то сумма – пополняют договор.
В любом случае люди стараются сформировать финансовую «подушку безопасности». Некоторые рассматривают проценты на сбережения как добавку к зарплате или пенсии, которую они получают ежемесячно или ежеквартально. Одни копят на квартиру себе или детям. Другие – на первоначальный ипотечный взнос. Кто-то получает проценты и оплачивает учебу внуку. Кому-то нужно оплатить дорогостоящее лечение, а кто-то собирает деньги на отпуск.
Иногда в рекламе мы слышим обещания и 18 и 20 процентов ? Реальна ли такая ставка в КПК?
– Максимальная процентная ставка в кредитных кооперативах в настоящее время ограничена Базовым стандартом, утвержденным Центральным банком, и не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России. Таким образом, самая высокая ставка на сегодняшний день составляет 13,95% годовых. Она может быть меньше, но больше – нет.
Если предлагается 18-20 % годовых – это, скорее всего, НЕ кредитный кооператив. Если это все-таки кредитный кооператив, то он нарушает законодательство. К сожалению, несмотря на то, что Центробанк ведет большую работу по очистке финансового рынка от недобросовестных участников, нередко встречаются организации, которые маскируются под кредитные кооперативы. Это может быть и просто потребительский кооператив, занимающийся хозяйственной деятельностью или общество с ограниченной ответственностью. И если вы решаете вкладывать деньги туда, то должны понимать, что выступаете в роли инвесторов и никаких гарантий не имеете.
Какие преимущественные условия в вашем КПК?
– Мы всегда держим ставку по сбережениям выше банковской на 2-5 процентных пунктов. В то же время сохраняем удобные условия для пайщиков: можно пополнять договор, получать проценты ежемесячно или ежеквартально. Можно изъять часть денег без снижения процентной ставки. Такую привилегию пайщики особенно ценят.
У нас нет такого, что если вы принесли 10 тысяч рублей – это одна процентная ставка, а 1 миллион – другая. Ставки различаются в зависимости от срока размещения, условий изъятия, но не от размера сбережений. Это позволяет каждому пайщику, пусть даже с небольшой суммой, начать формировать свои сбережения с хорошей ставки.
Если вам необходимо досрочно расторгнуть договор – ставка снижается, но все равно она остается такой, как если бы вы вложили их в Сбербанк на пенсионный вклад.
Наши пайщики оценили новый вид сбережений, который мы ввели в конце прошлого года. Он заключается на 3 года и каждые полгода ставка увеличивается. При этом человек может получать проценты или при необходимости забирать сумму каждые полгода без снижения ставки.
А сумма вклада у вас ограничена? Какова минимальная и максимальная?
– Минимальная сумма установлена в 5-10 тысяч рублей, зависит от вида договора. Можно начать с малого, постепенно пополняя договор, что многие и делают.
Максимальная сумма ограничена законодательно и зависит от размера активов кооператива. Например, мы, на данный момент, имеем право принять до 50 миллионов рублей от одного человека. Но на практике, максимум 10 миллионов или чуть больше. У многих хранится от 1 до 3 миллиона рублей, но чаще всего сумма сбережений составляет от 200 до 700 тысяч рублей.
У всех разные потребности и мотивация для накоплений. Бывает, что предприниматель снижает свою основную деятельность и ищет более спокойное место для своих денег. Люди активного возраста, зачастую рассматривают накопления в кооперативе как альтернативу или дополнение к государственной пенсии. Основная масса наших сберегателей – пенсионеры, которые умеют управлять своими накоплениями. Некоторые думают, о том, чтобы не быть обузой для детей, еще и умудряются помогать им и внукам. В любом случае, люди к нам приходят взвешенные, те, кто не гонится за сиюминутной выгодой, а предпочитает стабильность.
Как выбрать надежный КПК, кем и как контролируется эта деятельность?
– Деятельность кооперативов регламентируется федеральным законом «О кредитной кооперации». С 2013 года кооперативы находятся под юрисдикцией Банка России. И с тех пор регулирование и надзор деятельности становится все жестче. Оно и понятно – здесь задействованы сбережения граждан, которые они копили, может быть, всю жизнь.
Чтобы не попасть впросак, прежде, чем вступить в кооператив, проверьте его наличие в государственном реестре кредитных кооперативов, он размещен на официальном сайте Банка России. Это, по сути, подтверждение легальности его деятельности.
Стоит проверить членство КПК в саморегулируемой организации (СРО) – попросить свидетельство, которое это подтверждает. Потому что, если кооператив не является членом СРО, то он не вправе привлекать сбережения от своих пайщиков.
Так же нужно знать, что в кооперативе ежегодно должны проводиться общие собрания не позднее 30 июня каждого года, где руководство отчитывается перед пайщиками о деятельности за год и принимаются ключевые решения.
И главный вопрос: каковы гарантии возвратности сбережений?
– Во-первых, нужно отметить, что законодательно в кооперативах исключены такие риски как колебание курса валют и падение акций на фондовой бирже. С валютой мы не работаем, ценные бумаги можем приобретать только государственные. Поэтом, нестабильность валютных и фондовых рынков напрямую нас не затрагивает.
Во-вторых, мы выполняем финансовые нормативы и стандарты, о чем ежеквартально отчитываемся перед саморегулируемой организацией и Центральным банком. Выездные проверки у нас проходят без замечаний.
В нашем кооперативе существует 3-х уровневая система защиты.
Займы выдаются под ликвидные залоги и поручительства. На данный момент стоимость залогового имущества и поручительств превышает в 2-3 раза наши обязательства перед пайщиками, т.е. каждый вложенный пайщиками рубль обеспечен имуществом с запасом
На случай непредвиденных ситуаций в кооперативе создан Резервный фонд, а на случай невозврата займов – Резервы на возможные потери по займам.
Еще один механизм защиты сбережений – выплаты из Компенсационного фонда СРО. Ежемесячно мы делаем отчисления в Компенсационный фонд, который создан на случай банкротства кооператива.
Вы 17 лет в кредитной кооперации – в чем ваш секрет успеха?
– 17 лет существует КПК «Урал-Финанс». Мы пережили не один кризис, и за все это время у нас не было ни одного случая невыплаты сбережений. Считаю, что в любой ситуации – в кризис или в период других финансовых и политических потрясений, главное – работать честно и руководству кооператива иметь голову на плечах. Иногда в погоне за прибылью финансовые организации нарушают стандарты деятельности. В результате отзываются лицензии, вводятся ограничения деятельности. Мы в данной ситуации чувствуем себя уверенно. Мы заработали доверие вкладчиков и очень им дорожим.
Что радует – все чаще люди среднего возраста и молодежь тоже делают накопления. Представители старшего поколения, которые с нами уже по 10-15 лет, приводят в кооператив своих детей, а потом и внуков.
Приглашаем всех в наш офис. Мы находимся в самом центре города, на проспекте Ленина,55а, офис 903. Тел. 246-40-40.
Предложение действительно для членов кредитного потребительского кооператива "Урал-Финанс". Для вступления дополнительно оплачиваются взносы: вступительный 100 р., паевой 100 р.; членский и добровольно-паевой взносы устанавливаются "Положением о порядке формирования и использования имущества КПК "Урал-Финанс". Сбережения принимаются по ставке от 6,83% до 11,25% годовых в зависимости от срока и вида договора. Минимальный срок участия в программе сбережений 3 мес., максимальный 36 мес. КПК "Урал-Финанс": свидетельство о государственной регистрации юр. лица от 31.12.2002 за № 1027402825482 Инспекция ИФНС России по Центральному району г.Челябинска. Входит в реестр СРО "Кооперативные Финансы" (запись № 25 от 31.10.2010).
